Die Finanzierungs-Situation und –Stimmung befindet sich bei deutschen Unternehmen derzeit auf einem Allzeithoch. Das geht aus der aktuellen Unternehmensbefragung der KfW hervor. Niedrige Zinsen und eine Lockerung der Kreditrichtlinien der Banken befeuern das Investitions-Klima.

Für die bereits zum 17. Mal vorgelegte Befragung wurden 2.200 Unternehmen aus 20 Spitzen- Fach- und Regional-Verbänden in Deutschland befragt. Das ist die gute Nachricht.

Bloß leider, leider kommt diese gute Stimmung nicht bei allen Unternehmen an. Das Nachsehen haben laut der KfW-Befragung kleine und junge Unternehmen, die seit weniger als sechs Jahren auf dem Markt operieren.

Demnach beklagt nahezu ein Viertel der Unternehmen bis zu einem Jahresumsatz von einer Millionen Euro Probleme bei der Kreditaufnahme. Dieser Wert liegt um das 14-fache über dem von Unternehmen mit einem Umsatz von über 50 Millionen Euro. Und bei jungen Unternehmen sind es gar annähernd 26 Prozent, die Probleme mit der Kreditfinanzierung melden.

Kleine und junge Unternehmen stecken in der Kredit-Klemme

Als Grund dafür nennt die Studie eine strukturell schlechtere Bonität kleinerer und junger Unternehmen sowie die Schwierigkeit, Sicherheiten für Kredite zu stellen.

Bankkredite stellen nach wie vor das wichtigste Finanzierungsmittel für Unternehmen dar. Überwiegend dienen sie Investitionen in Maschinen oder Anlagen, dem Kauf von Immobilien und der Finanzierung von Betriebsmitteln.

Abgesehen von Betriebsgröße und Alter des Unternehmens betrifft die Finanzierungsklemme in der Hauptsache Branchen wie den Einzelhandel (19 Prozent) und das Handwerk (15 Prozent).

Momentan brummt die deutsche Wirtschaft. Im Falle einer Konjunkturdelle werden nach Auffassung von Experten aufgrund rückläufiger Erträge von Banken und Sparkassen besonders Unternehmen mit mittlerer Bonität und kleinere Unternehmen unter einer Kreditzurückhaltung zu leiden haben.

Schufa-freier Kredit als Finanzierungs-Alternative

Für betroffene Unternehmen kann es ratsam sein, andere Möglichkeiten der Kreditaufnahme zu suchen. Kredit-Institute erstellen von einem Antragsteller regelmäßig ein Ranking, das die Wahrscheinlichkeit abbildet, mit welcher der Kreditnehmer einen Kredit zuverlässig zurückzahlen wird. Je schlechter dieses Ranking ausfällt, desto höher stuft die Bank das Risiko eines Kreditausfalls ein.

Abhängig von dieser Risiko-Bewertung sind die Kosten der Kreditaufnahme – also der Zinssatz. Das Problem für Unternehmen: Sind die Finanzierungskosten zu hoch, kann eine Investition schnell nicht mehr rentabel sein. Das Unternehmen erleidet dadurch einen Wettbewerbsnachteil.

Maßgebend für die Kreditvergabe von Banken ist dadurch in aller Regel die Schufa-Bewertung eines Kreditantragstellers. Eine von der Schufa bescheinigte niedrige Bonität kann Kredite erheblich verteuern oder gar vereiteln.

Dabei geben die von der Schufa erstellten Scores nur ein Bild der Vergangenheit wieder. Wer etwa als Unternehmensgründer aufgrund einer finanziellen Klemme seine Mobilfunkrechnung nicht bezahlen konnte, landet in der Auskunftei als unzuverlässiger Schuldner. Egal ob er Monate später eine Millionen-Erbschaft gemacht hat und dadurch ein zuverlässiger Kreditnehmer wäre, bleiben solche Daten bis zu drei Jahre lang für Kreditgeber abrufbar.

Die Schufa kann viel Unternehmen nicht richtig beurteilen

Gerade die Situation von jung gegründeten Unternehmen und deren Perspektive vermag die Schufa daher nicht abzubilden. Die Einnahme-Situation solcher Unternehmen ist gerade in den ersten Jahren nach der Gründung oft stark volatil und die Bonitätsbewertung daher schlecht.

Ein Kredit ohne Schufa kann über diese Situation hinweghelfen. Schufa-freie Kredite gab’s früher nur im Bahnhofsumfeld von windigen Kredithaien. Heute hat sich auch diese Kreditsituation längst institutionalisiert.

Anbieter von Krediten ohne Schufa operieren natürlich nicht ohne Sicherheiten für die Rückzahlung eines Kredits – aber für sie ist die Schufa-Auskunft nicht das entscheidende Kriterium für die Gewährung eines Kredits.

Wer die Aufnahme eines Kredits ohne Schufa erwägt, sollte auf einen seriösen Anbieter achten. Unseriöse Kreditgeber wollen oft in Wahrheit Nebenleistungen verkaufen, zum Beispiel eine Lebensversicherung zur Absicherung eines Kredits. Das verteuert die Finanzierung aber noch mal zusätzlich. Seriöse Kreditgeber bieten allein den Kredit zu vereinbarten Zinskonditionen.

Natürlich erheben Anbieter von Krediten ohne Schufa höhere Zinssätze als die Hausbank. Deshalb machen seriöse Anbieter ihre Kunden auch ausdrücklich darauf aufmerksam, dass man dieses Finanzierungs-Instrument definitiv nur dann nutzen sollte, wenn ein herkömmlicher Kredit nicht infrage kommt.

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