Ein Schufa-Eintrag schließt eine Finanzierung nicht aus, verengt aber die Auswahl. Der Standardweg über die Hausbank wird schwierig, weil die Bonitätsprüfung dort meist automatisiert läuft und ein Negativmerkmal schnell zur Absage führt.

Offen bleiben besicherte Kredite, Bürgschaften, Förderkredite und Alternativen zum Kredit. Welcher Weg passt, hängt davon ab, was eingetragen ist, wie alt der Eintrag ist und was du als Sicherheit bieten kannst.

Was der Schufa-Eintrag bei Selbstständigen auslöst

Die Schufa speichert Informationen zu Krediten, Konten und Zahlungsverhalten. Negativmerkmale entstehen zum Beispiel, wenn eine Forderung trotz Mahnung unbezahlt bleibt und ein Inkassoverfahren folgt. Für Banken zählt dabei nicht nur der Eintrag selbst, sondern der Score, der daraus entsteht.

Bei Selbstständigen kommt einiges dazu: Die Einnahmen schwanken, das Einkommen lässt sich schwerer belegen, und private und geschäftliche Bonität hängen eng zusammen. Als Einzelunternehmer haftest du persönlich. Deshalb wirkt ein privater Eintrag auch auf die Betriebsfinanzierung.

Bevor du eine Bank ansprichst, fordere bei der Schufa die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an. Sie ist kostenlos. Prüfe, ob Einträge falsch, doppelt oder bereits erledigt sind. Wie lange ein erledigter Eintrag gespeichert bleibt, hängt von seiner Art ab; die Fristen legt die Schufa offen.

Bürgschaftsbank und Förderkredit über die Hausbank

Förderkredite etwa der KfW laufen über die Hausbank. Sie prüft deine Bonität und reicht den Antrag weiter, ein Schufa-Eintrag bleibt also ein Hindernis. Bei manchen Programmen übernimmt die Förderbank einen Teil des Risikos der Hausbank (Haftungsfreistellung). Das macht manche Banken gesprächsbereiter – weil das Risiko für sie sinkt.

Bürgschaftsbanken der Länder übernehmen einen Teil des Ausfallrisikos, wenn ein Kredit allein an fehlenden Sicherheiten scheitert. Hier zählt vor allem ein tragfähiges Konzept. Ob ein Eintrag im Einzelfall ausschließt, entscheidet die jeweilige Bürgschaftsbank; ein Gespräch vor dem Antrag klärt das schneller als ein Antrag, der abgelehnt wird.

Besicherte Kredite: Wenn die Immobilie mehr zählt als der Score

Wer Immobilieneigentum besitzt, kann einen Kredit mit einer Grundschuld absichern. Dann bewertet der Kreditgeber vor allem den Wert der Sicherheit und die Tragfähigkeit der Raten, der Score tritt in den Hintergrund. Auf diesen Weg haben sich spezialisierte Kreditvermittler eingestellt. Sie arbeiten mit Banken zusammen, die Schufa-Einträge nicht automatisch aussortieren. Ein Beispiel ist die Berliner Hegner & Möller GmbH, die Finanzierungen trotz Schufa-Eintrag auf Basis einer Immobilie vermittelt.

Die Grenzen dieses Wegs nennt der Anbieter selbst: Ausgeschlossen sind laufende Privatinsolvenz und eine aktuelle eidesstattliche Versicherung, offene Pfändungen machen eine Finanzierung in der Regel unmöglich. Die Immobilie hilft also bei einem älteren Eintrag oder einer erledigten Forderung, nicht bei akuter Überschuldung. Die Zinsen reichen bei diesem Anbieter laut eigener Angabe von 1,93 bis 15,99 Prozent effektiv, je nach Bonität. Wo du in dieser Spanne landest, hängt neben dem Eintrag auch von Laufzeit, Kreditsumme und Wert der Immobilie ab.

Noch ein Punkt für Selbstständige: Die genannte Hegner & Möller GmbH vermittelt nach eigener Angabe Konsumentenkredite, also Darlehen für private Zwecke. Brauchst du das Geld für den Betrieb, gehört das in den Antrag. Kläre deshalb vor dem Abschluss schriftlich, ob der Kredit für betriebliche Zwecke zulässig ist; das regeln die Bedingungen des Kreditgebers.

Bei jedem Vermittler lohnt ein Blick ins Impressum auf die gewerberechtliche Erlaubnis. Bei privaten Verbraucherdarlehen darf ein Vermittler seine Vergütung erst verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt wurde und du es nicht mehr widerrufen kannst (§ 655c BGB). Misstrauisch solltest du werden, wenn ein Anbieter vor der Auszahlung Gebühren verlangt, etwa für Bearbeitung, Versicherung oder Kaution, besonders bei Angeboten für einen Kredit „ohne Schufa“.

Alternativen zum Kredit

Nicht jede Investition braucht einen Darlehensvertrag. Leasing und Mietkauf umgehen die Kreditaufnahme, prüfen aber ebenfalls die Bonität, wie Selbstständige es etwa bei der Fahrzeugfinanzierung erleben.

Factoring verschiebt den Blick auf die Bonität deiner Kunden, weil offene Rechnungen verkauft werden. Anzahlungen, längere Zahlungsziele bei Lieferanten oder ein schriftlich vereinbartes Darlehen aus dem privaten Umfeld mit Zinsen und Tilgungsplan entlasten die Liquidität ebenfalls.

Manchmal löst ein gebrauchtes Gerät das Problem – ohne Kreditantrag, ohne Schufa-Prüfung.

Erst ordnen, dann anfragen

Die Reihenfolge entscheidet oft mehr als der einzelne Anbieter. Wer vor der ersten Anfrage die Schufa-Daten geprüft, offene Posten beglichen und seine Unterlagen sortiert hat, kann belegen, dass der Eintrag Vergangenheit ist. Dazu zählen eine aktuelle Einnahmenübersicht, die betriebswirtschaftliche Auswertung, die letzten Steuerbescheide und ein Nachweis, dass die Forderung hinter dem Eintrag bezahlt ist, etwa die Quittung oder die Bestätigung des Gläubigers.

Wenn du erklären kannst, warum der Eintrag entstanden ist, bewertet ein Kreditgeber ihn eher als Ausreißer denn als Muster. Umgekehrt solltest du Kreditanfragen nicht gleichzeitig bei mehreren Banken stellen – jede Anfrage landet als Eintrag in der Schufa und verschlechtert den Score zusätzlich. Konditionsanfragen sind scoreneutral und zum Vergleichen gedacht.

Bei akuter Überschuldung ist eine Schuldnerberatung der erste Schritt. Für deine konkrete Situation brauchst du ohnehin eine individuelle Beratung. Wie du bei der Wahl der Finanzierung grundsätzlich vorgehst, erklärt unser Artikel zur Gründungsfinanzierung.

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