Bargeldloser Zahlungsverkehr ist längst kein Trend mehr, sondern Alltag. Wer als Unternehmer Kunden direkt vor Ort bedient, kommt an der Frage nicht vorbei, welche Zahlungsmethoden er anbieten will – und was das kostet.

Die Antwort hängt davon ab, was du verkaufst, wen du bedienst und wie dein Betrieb organisiert ist.

Was bargeldloser Zahlungsverkehr bedeutet

Bargeldloser Zahlungsverkehr umfasst alle Übertragungen von Geldbeträgen ohne physisches Bargeld. Das reicht von der klassischen Überweisung bis zur Zahlung per Smartphone. Für Unternehmen relevant sind dabei zwei Bereiche: der eigene Zahlungsein- und -ausgang im Geschäftsbetrieb sowie die Zahlungsmöglichkeiten, die du deinen Kunden anbietest.

Die wichtigsten Zahlungsmethoden im Überblick

Überweisung und Dauerauftrag

Die Überweisung ist das Standardverfahren im B2B-Bereich. Du stellst eine Rechnung, der Kunde überweist – fertig. Der Dauerauftrag eignet sich für wiederkehrende Beträge in gleicher Höhe, etwa Miete oder Abonnements.

Seit der SEPA-Vereinheitlichung gilt in der gesamten EU ein einheitliches Überweisungsformat. Wer regelmäßig mit Geschäftspartnern oder Kunden im EU-Ausland arbeitet, profitiert davon direkt.

Lastschrift / SEPA-Lastschrift

Beim Lastschriftverfahren ziehst du als Unternehmer den Betrag aktiv vom Konto deines Kunden ein – nach erteiltem Mandat. Das funktioniert gut bei schwankenden Beträgen, etwa bei Mobilfunkverträgen oder variablen Abo-Modellen. Voraussetzung ist ein gültiges SEPA-Lastschriftmandat des Kunden.

EC-Karte (Girocard) und Kartenzahlung

Die Girocard – im Alltag oft noch EC-Karte genannt – ist nach wie vor das meistgenutzte bargeldlose Zahlungsmittel am Point of Sale in Deutschland. Für die Annahme brauchst du ein Kartenterminal und einen Vertrag mit einem Zahlungsdienstleister.

Kreditkarten (Visa, Mastercard, American Express) funktionieren ähnlich, haben aber höhere Transaktionsgebühren und sprechen vor allem eine zahlungskräftigere oder reiseaffine Kundschaft an.

Kontaktloses Zahlen (NFC)

Kontaktloses Zahlen per NFC (Near Field Communication) funktioniert ohne PIN-Eingabe für Beträge bis 50 Euro – Karte oder Smartphone kurz ans Terminal halten, fertig. Bei höheren Beträgen ist eine PIN-Bestätigung nötig.

Für den Betrieb bedeutet das: kürzere Wartezeiten an der Kasse, weniger Abbrüche, schnellerer Durchsatz. Das Terminal muss NFC-fähig sein – die meisten aktuellen Geräte sind das bereits.

Mobile Payment / Digital Wallet

Mobile Payment meint die Zahlung per Smartphone oder Smartwatch über eine digitale Geldbörse (Wallet). Die verbreiteten Systeme in Deutschland sind Apple Pay, Google Pay und Paypal. Im Hintergrund läuft dabei meist eine verknüpfte Kreditkarte oder Girocard – technisch ist es also kontaktloses Zahlen per NFC, nur ohne physische Karte.

Für den Unternehmer ändert sich dadurch nichts: Ein NFC-fähiges Terminal reicht aus. Mobile Payment läuft über dieselbe Infrastruktur wie kontaktlose Kartenzahlung.

Online-Zahlung / E-Commerce

Wer online verkauft, braucht andere Lösungen: Paypal, Sofortüberweisung (SOFORT), Kreditkarte via Payment-Gateway, Rechnungskauf oder BNPL-Angebote (Buy Now, Pay Later). Welche Methoden du anbietest, beeinflusst direkt die Abbruchrate im Checkout.

Echtzeitzahlung (Instant Payment)

Seit 2024 sind Banken in der EU verpflichtet, Instant Payment anzubieten. Überweisungen landen damit innerhalb von Sekunden auf dem Konto des Empfängers – rund um die Uhr, auch am Wochenende. Für Unternehmen mit Liquiditätsbedarf oder schnellen Lieferprozessen kann das relevant sein.

Wie verbreitet ist bargeldloses Zahlen in Deutschland?

Deutschland gilt traditionell als bargeldaffin, aber das Bild hat sich verschoben. Nach Daten der Deutschen Bundesbank überwiegt bargeldloses Zahlen am Point of Sale inzwischen nach Umsatz – auch wenn nach Transaktionszahl Bargeld noch häufig eingesetzt wird. Kontaktloses Zahlen hat sich seit 2020 deutlich beschleunigt und ist heute an den meisten Kassenterminals Standard.

Für Unternehmer bedeutet das: Wer keine Kartenzahlung anbietet, verliert Umsatz. Nicht weil Kunden prinzipiell nicht zahlen wollen, sondern weil viele schlicht kein Bargeld mehr dabeihaben.

Was Kartenzahlung wirklich kostet

Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab: Terminalmiete oder -kauf, monatliche Grundgebühr, Transaktionsgebühr pro Zahlung und eventuelle Kartentyp-Aufschläge.

Als grobe Orientierung (Preise bitte vor Vertragsabschluss beim Anbieter aktuell prüfen – sie ändern sich regelmäßig):

• Transaktionsgebühren Girocard: meist zwischen 0,08 und 0,25 Euro pro Vorgang, teilweise prozentual
• Transaktionsgebühren Kreditkarte: meist 1,5 bis 2,5 Prozent des Umsatzes
• Terminalmiete: je nach Modell und Anbieter ab ca. 10 Euro monatlich aufwärts
• Vertragslaufzeiten: zwischen 12 und 36 Monaten üblich; kürzere Laufzeiten sind möglich, aber häufig teurer

Wer wenige Transaktionen pro Monat hat, fährt mit einem günstigen Mobilterminal ohne Grundgebühr oft besser als mit einem stationären Gerät mit Flatrate. Wer dagegen hohen Durchsatz hat, rechnet die Transaktionsgebühren genauer durch. Worauf du bei Terminal-Auswahl, Laufzeiten und den AGBs achten solltest, steht in unserem Artikel zu Kartenzahlungen für kleine Unternehmen.

Sicherheit und Haftung

Kartenzahlungen sind für Unternehmer grundsätzlich sicher – das Betrugsrisiko liegt beim Kartenherausgeber, nicht bei dir.

Eine Ausnahme ist das Chargeback: Kunden können Kreditkartenzahlungen unter bestimmten Umständen zurückbuchen, auch Wochen nach der Transaktion. Bei physischen Transaktionen mit PIN ist das Risiko gering, bei Online-Zahlungen höher.

Wer Kartenzahlungen akzeptiert, muss die PCI-DSS-Standards einhalten – Anforderungen an die sichere Verarbeitung von Kartendaten. In der Praxis übernimmt das der Zahlungsdienstleister, aber du solltest prüfen, ob dein Vertrag das abdeckt.

Welche Methoden passen zu welchem Betriebstyp

Ladengeschäft, Gastronomie, Friseur: Girocard und kontaktloses Zahlen sind Pflicht. NFC-fähiges Terminal, kurze Laufzeit wählen, Transaktionskosten im Blick behalten.

Marktstand, mobiler Betrieb, Handwerk vor Ort: Mobile Kartenterminals, die per Smartphone funktionieren, sind hier oft die praktischste Lösung – kein stationärer Anschluss nötig.

B2B-Dienstleister, Freiberufler: Überweisung auf Rechnung ist der Standard. SEPA-Lastschrift lohnt sich bei Abonnementmodellen oder regelmäßigen Kunden.

E-Commerce: Mehrere Zahlungsmethoden parallel anbieten. Paypal und Kreditkarte sind Basisausstattung, Sofortüberweisung und Rechnungskauf erhöhen die Conversion.

Was rechtlich gilt – und was nicht

In Deutschland gibt es keine gesetzliche Pflicht, Kartenzahlung anzubieten. Du kannst als Unternehmer entscheiden, welche Zahlungsmethoden du akzeptierst – solange du das transparent kommunizierst. Ein Hinweis an der Kasse oder auf der Website reicht.

Umgekehrt gilt: Bargeld ist gesetzliches Zahlungsmittel und muss grundsätzlich akzeptiert werden – mit engen Ausnahmen, etwa wenn du ausdrücklich und vorab auf bargeldlose Zahlung hinweist.

Wenn du dich neu aufstellst

Du musst nicht jede Methode anbieten. Entscheidend ist, was deine Kunden tatsächlich nutzen wollen – und was sich in deinem Betrieb sauber abwickeln lässt. Ein Mobilterminal für 15 Euro im Monat ist für viele Kleinbetriebe der sinnvollste Einstieg. Wer wächst, kann nachrüsten.

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